Что будет с экономикой Казахстана, если всем простят кредиты

Вот уже несколько дней Казнет обсуждает рассылку якобы о проведении кредитной амнистии, которая заставила десятки жителей Алматы выйти на митинг к зданию Агентства РК по регулированию и развитию финрынка. АРРФР собрало заявления у митингующих, рассчитывающих на списание кредитного долга, и подало заявление в полицию на автора фейковой рассылки. В СМИ стали появляться разъяснения экспертов о том, почему прощение долгов по потребительским и ипотечным займам невозможно. Но если представить, что казахстанцам вдруг решили списать кредиты, то что станет с экономикой страны и за чей счет будут прощать долги? На эти гипотетические вопросы корреспонденту BaigeNews.kz попытались ответить финансист и экономисты.

Для простого примера возьмем двух соседей. У одного из них есть депозит в банке, а у второго кредит, который "могут простить".

Версия 1. Соседу простят кредит за счет Ваших налогов либо Нацфонда

"Для начала скажу, что крайне важно, чтобы все платили по своим долгам. Нужна культура погашения кредитов, иначе государство только и будет делать, что прощать долги, забирать деньги у налогоплательщиков и отдавать их тем, что взял в кредит мобильные телефоны. Правда есть категория граждан, которые взяли кредиты на важные и нужные вещи и действительно неожиданно оказались в сложной ситуации. У нас выдано около 18 триллионов тенге кредитов физическим и юридическим лицам. Из них девять триллионов тенге - это кредиты, выданные физлицам. И если мы прощаем всем кредиты, то есть девять триллионов тенге - это около 40 процентов активов Нацфонда. Поэтому кредитная амнистия невозможна. Гипотетически, если мы все всем простим, у нас не будет Нацфонда вообще. А 20-30 процентов бюджетных поступлений - это трансферты из Нацфонда. Если не будет Нацфонда, то бюджет будет дефицитный. Государство будет меньше тратить, останутся деньги только на выплаты пенсий, социальных пособий и зарплат тем, кто работает на госслужбе. Никакого строительства, инфраструктурных проектов. Государство будет пытаться занимать деньги и это будет обрушение экономики. Тенге придется ослаблять", – предположил финансовый консультант Расул Рысмамбетов.

Так, за чей счет будут прощать?

"Вам поднимут налоги. Индивидуальный подоходный налог может вырасти в 4-5 раз до 40-50 процентов вашего дохода, и вы будете тоже стараться не платить и уходить от налогов. И этот снежный ком вырастет за три недели. Допустим, 1 числа мы все всем простили за счет Нацфонда, то уже через месяц все обрушится. Сказанное не отменяет, что у нас очень много бедных людей, которые не могут себе позволить нормально питаться, жить в человеческих условиях. Вот на что должно обратить внимание государство – на создание нормальных рабочих мест на долгий период", – подытожил наш собеседник.

Версия 2. Соседу простят кредит за счет Вашего депозита

"Те, кто берет кредиты и воют часто о снижении базовой ставки, забывают о второй стороне медали. Вторая сторона медали – депозиты и инфляция", – говорит экономист Андрей Чеботарев.

В активах каждого банка только 10 процентов - собственные средства, это деньги акционеров. Все остальное – это деньги владельцев депозитов, которые принесли их в банк, чтобы они увеличивались и росли. Кредиты выдаются, в основном, за счет депозитов.

"Если взять и списать все кредиты, а просто так банк их списать не может, это значит, что на такую же сумму банк должен списать денег из депозитных вкладов. В нашей системе есть 25 триллионов тенге депозитных денег. Допустим, есть дом и две квартиры. В 65-й квартире живет тот, кто взял кредит, а в 66-й квартире - тот, кто положил на депозит. Вот пусть человек из 65-й квартиры, который взял кредит, пойдет в 66-ю и скажет: "У меня тут кредит на 150 тысяч тенге, а у тебя депозит на 150 тысяч. Давай махнемся? С тебя спишутся деньги и с меня спишутся". Но вряд ли сосед согласится", – отмечает Андрей Чеботарев.

А что если кредиты спишут за счет госбюджета?

"Государство условно может погасить эти все кредиты. Собственно, как и было сделано в ту амнистию, которая у нас была официально. Это были бюджетные деньги из разных источников. Но в бюджете у нас дефицит, и мы и так тратим больше, чем зарабатываем. У нас есть Нацфонд, мы можем взять оттуда. Нацфонд это наша надежда, это то, что нам позволило прожить прошлый год. Например, та же Украина вынуждена была в этом году сильно повысить налоги, в 3-4 раза практически, аграриям, потому что у них нет Нацфонда. Они позанимали кучу денег у МВФ, чтобы прожить весь прошлый год, а мы в прошлом году "открыли" Нацфонд, получили деньги, дешевые кредиты, поддержку и так далее. А если деньги напечатать? Мы этим и занимаемся, в прошлом году не все было взято из Нацфонда. Понятно, что Нацбанк не печатает эти триллионы тенге и не выдает их наличкой, он просто выпускает эти деньги. Когда их слишком много, растет инфляция. Экономика очень прикладная наука. Нельзя просто так взять и напечатать лишние пять триллионов тенге. Они обесценятся. Все, что есть в экономике, обесценится ровно на эти пять триллионов тенге. И те, кто просит о списании, может сам ответить, готов ли он списать своим должникам деньги, которые давал в долг? Как часто он готов это делать и почему?" – говорит эксперт.

Андрей Чеботарев также считает, что призывы провести кредитную амнистию являются словесной интервенцией.

"И я считаю, что за это надо наказывать. Понятно, что не уголовно. И штрафовать тоже не поможет. Должно быть общественное осуждение. Что такое словесная интервенция? Понятно, что популисты это говорят, чтобы заработать себе политические баллы. Но люди их слушают и даже от этих слов может вырасти процент неплатежей по кредитам. За такие слова должна быть ответственность. В большинстве у нас люди понимают, что кредиты никто брать не заставляет, кредит – это дорогие деньги. Также нужно помнить, что кредит – это не плохо, это просто инструмент, если ты понимаешь, как это работает. И не стоит забывать, что у тех, кто действительно пострадал, потерял кормильца, у кого форс-мажор, и сейчас есть варианты рефинансирования и реструктуризации долга. Любой банк всегда пойдет навстречу клиенту, который готов хоть сколько-то платить. Банку невыгодно судиться и продавать вашу залоговую недвижимость, затягивать конфликты и споры. Банку выгодно, чтобы вы платили хоть по чуть-чуть. В любой ситуации нужно идти в свой банк и общаться с ними. Даже ипотечники пришли (на митинг - прим. авт.). У нас средняя ставка по ипотеке ниже инфляции. Ни в одной стране мира такого нет. Практически нигде. У нас ипотека ниже инфляции. Более того, мы единственная страна на постсоветском пространстве, которая валютным ипотечникам с 2006-2008 годов разрешила платить свои ипотеки по курсу тех лет. Это нонсенс. Везде ипотечники перекрывали улицы, ходили, скандалили и только у нас пошли им навстречу", – подчеркнул наш собеседник.

Экономист Эльдар Шамсутдинов считает, что ситуацию заемщиков, которые просят простить им кредиты из-за финансовых проблем, следует тщательно рассмотреть.

"Если долги небольшие, то, наверное, ситуацию можно решать, но тогда заходит вопрос о банкротстве физических лиц. По-моему, это единственный выход из ситуации. Если мы говорим о прощении долгов в банках, то за каждый прощенный кредит мы должны кому-то не отдать депозит. И вкладчики будут не очень довольны таким положением дел и побегут из банков. А банки не выдержат такого побега, начнется банковский кризис. А банковский кризис это приговор даже нашей недоразвитой финансовой системе", - сказал Эльдар Шамсутдинов.

Кому в Казахстане простили ипотечные займы

Этот вопрос мы решили задать Агентству по регулированию и развитию финансового рынка. И получили следующий ответ:

Для поддержки ипотечных заемщиков с 2015 года по поручению Первого Президента РК – Елбасы реализуется Программа рефинансирования ипотечных займов (далее - программа).

Раздел 1 программы направлен на рефинансирование займов, выданных в период с 2004 по 2009 годы и обеспеченных единственным жильем. На финансирование данного направления выделено 130 миллиардов тенге.

Условия для заемщика:

- ставка вознаграждения по займу для заемщика – не более трех процентов годовых (по займам социально уязвимых слоев населения некоторыми банками ставка вознаграждения устанавливается в размере 0,1 процента);

- рефинансируется остаток основного долга по займу. Задолженность заемщика по вознаграждению, комиссиям, неустойке подлежит прощению банками.

"Банками на 1 сентября текущего года рефинансированы 28,5 тысячи займов на сумму 176 миллиардов тенге, прощена задолженность заемщиков по вознаграждению, комиссии, неустойке на сумму 160 миллиардов тенге. В связи с полным освоением выделенных средств рефинансирование займов до 2035 года будет осуществляться за счет денег, поступающих от погашения ранее рефинансированных займов", – сообщили в АРРФР.

Раздел 2 программы направлен на снижение долговой нагрузки валютных ипотечных заемщиков, исключение зависимости от колебаний валютных курсов и предусматривает рефинансирование валютных ипотечных займов физических лиц в тенге по курсу Нацбанка на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за доллар).

На возмещение банкам курсовой разницы Нацбанк выделил 111,4 миллиарда тенге.

"Действие данного раздела завершено в декабре 2020 года, по итогам которой банками проведена конвертация 13,8 тысячи валютных ипотечных займов на сумму 132,1 миллиарда тенге. Прощена задолженность заемщиков по вознаграждению, комиссии, неустойке на сумму 109,3 миллиарда тенге. Напомним, что в Казахстане с 1 января 2016 года запрещена выдача валютных ипотечных займов физическим лицам, не имеющим доходов в данной валюте", – говорится в официальном ответе на запрос.

С начала 2020 года реализуется раздел 2-1 программы, направленный на оказание дополнительной помощи заемщикам, относящимся к социально уязвимым слоям населения.

Помощь оказывается в виде в виде уменьшения задолженности заемщика, установления льготных графиков погашения, а также возврата в собственность заемщика единственного жилья, принятого на баланс банка, посредством финансирования либо аренды. Для компенсации расходов банков выделено 44,6 миллиарда тенге.

Необходимо отметить, что ипотечные заемщики в рамках программы существенно снизили задолженность по основному долгу и сохранили единственное жилье. Благодаря принятым мерам на сегодня доля проблемных займов в ипотечном портфеле банков снизилась с 30 процентов (в 2015 году) до шести.

Отметим, что заемщикам до принятия соответствующего решения о рефинансировании и реструктуризации со стороны кредитора необходимо максимально исполнять свои обязательства для недопущения ухудшения своего финансового положения, начисления пени и просрочки.

Какие кредиты можно рефинансировать и реструктуризировать

Если программа рефинансирования направлена в настоящий момент исключительно на ипотечные займы граждан, относящихся к социально уязвимой категории населения, то с 1 октября 2021 года законодательно введен обязательный для банков и МФО механизм урегулирования просроченной задолженности граждан.

Для начала процедуры урегулирования проблемной задолженности заемщику следует обратиться с соответствующим заявлением к кредитору, то есть к банку или МФО. В заявлении необходимо указать ФИО, ИИН, контактные данные, сведения о займе, причины возникновения просрочки с приложением имеющихся подтверждающих документов.

Для удобства граждан заявления могут быть поданы как письменно, так и дистанционно, то есть без посещения отделений банков и МФО посредством официальных интернет-ресурсов и электронной почты кредитора.

"В течение 15 календарных дней со дня получения заявления и подтверждающих документов банки и МФО в индивидуальном порядке анализируют финансовое и социальное положение должника. В указанный срок заемщику должно быть сообщено о согласии банка или МФО с реструктуризацией займа. При согласии кредитора по условиям реструктуризации займа банки и МФО обязаны в течение следующих 15 календарных дней внести необходимые изменения в условия договора займа или микрокредита с принятием нового графика погашения кредита", – пояснили в ведомстве.

При недостижении взаимоприемлемого решения об изменении условий договора банковского займа или микрокредита, заемщику следует обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

"На основании обращения заемщика агентством будет инициирована документальная проверка в отношении финансовой организации, в рамках которой будет проведен анализ соблюдения кредитором законодательных требований к процессу урегулирования проблемной задолженности и прав заемщиков", – отметили в АРРФР.

Таким образом, в случае ухудшения финансового состояния заемщика и предоставления им подтверждающих документов реструктурировать или рефинансировать можно любой заем при согласовании с кредитором.

Почему кредитная амнистия в Казахстане невозможна

В ответе АРРФР говорится, что проведение кредитной амнистии невозможно по ряду причин:

"Во-первых, процедура амнистии, в случае ее проведения за счет государственных средств, будет нести критическую нагрузку на государственный бюджет. В свою очередь, банки располагают средствами, привлеченными от вкладчиков, то есть от граждан Казахстана. Поэтому списание кредитов за счет средств банков фактически вынудит их приостановить выплаты по депозитам и создаст нагрузку на ликвидность и финансовое положение кредиторов. В этой связи любые процедуры урегулирования проблемной задолженности возможны исключительно на основании глубокого анализа финансового положения каждого заемщика", – считают в ведомстве.

Также в агентстве ответили на заявление активиста Жанболата Мамая о том, что последний неоднократно встречался с руководством АРРФР по кредитным вопросам граждан и некоторые проблемы были решены.

"Решения о проведении реструктуризации или рефинансирования долга (в том числе о составлении нового графика платежей) принимаются финансовыми организациями в индивидуальном порядке на основании глубокого анализа финансового положения каждого заемщика. В соответствии с досудебным порядком урегулирования такое решение может быть принято без обращения заемщиками в агентство в результате проведения работы с кредитором. Отметим, что в случае обращения граждан в агентство их заявления в обязательном порядке рассматриваются, независимо от ходатайств общественных деятелей. Таким образом, для урегулирования проблемной задолженности заемщику достаточно действовать в соответствии с досудебным порядком урегулирования", – прокомментировали в АРРФР.

Напомним, 8 декабря провести кредитную амнистию в Казахстане предложили депутаты Мажилиса от парламентской фракции "Ак жол". По данным мажилисменов, в настоящее время 27% населения имеют задолженность перед банками. Задолженность населения по ипотечным кредитам достигла 2,7 триллиона тенге. По потребительским кредитам задолженность составила 5,19 триллиона тенге, просроченная задолженность - 199 миллиардов тенге.